Hyvän velan löytäminen voi olla erittäin vaikeaa. Nykyään puhutaan paljon tietämättä edes siitä, mitä “hyvä” todella tarkoittaa.
En puhu asuntolainoista tai lainoista, vaikka nämä ovat myös merkittävä velan syy. Puhun elämässämme olevista asioista, jotka todella luokitellaan hyviksi veloiksi tai lainoiksi, koska se on laina. Asioita kuten:
Jos aiot käyttää edellä mainittujen etuja, kuten olla velaton samanaikaisesti, kuinka voit selvittää, ovatko velkasi hyvät vai eivät? Paras tapa on aloittaa poistamalla luottotappiot kuukausikuluista. Ensisijaisena tulisi olla käteisen sekoittaminen paperirasioissa olevista laatikoista ennen ensimmäistä ilmoitusta ja velkojen hyökkääminen mahdollisimman tehokkailla keinoilla. Tämä tarkoittaa sitä, että ensin otat pienimmät velat ja työskentelet suurimpaan saakka. Aina kun sinulla on käteistä palkkasyklin alussa, aseta se kohti yksittäisten velkojesi kuukausimaksuja. Vaikka maksat vain vähimmäismaksut jäljellä olevista veloista, se on alku. Jokainen vauhti, jonka pystyt rakentamaan oikeaan suuntaan, voi lopulta poistaa kaikki nämä tai ainakin vahvistaa velkasi, mikä voi tehdä koko kaupasta paljon makeamman taloudellisesti.
Nyt kun olen saanut sen pois tieltä, miten määritän “hyvät” velat tai lainat? Lainoilla, joiden takana on ‘syitä olla’, ei välttämättä ole ‘syitä olla’. Esimerkiksi lasku, jonka mukaan valtiot eivät myöskään ole velvollisia maksamaan ruoka- ja lääketieteellisiä tarpeitasi, koska valtiot eivät ole antaneet julkista eläkettä, eivät myöskään ole sellaisia. Maksamasi säännölliset kuukausikulut sanovat autostasi, lentohinnastasi, hotellimajoituksestasi, autovakuutuskustannuksistasi, lisenssistä ja veroista, nämä kaikki ovat lainoja, jotka tulisi ottaa huomioon yllä olevassa luettelossa. Maksut kuitenkin kasvavat, eikö?
Se riippuu. Maksamasi maksut riippuvat useista tekijöistä, mukaan lukien: velkasumma, korko, maksutapa, toiminta-aika, ovatko nämä maksut turvattu vai vakuudettomia, ovatko kyseiset maksut vähimmäismaksut vai säännölliset maksut ja maksunsaajan tiedekunnat. Jos sinulla on olemassa oleva laina tavallisessa pankkilaitoksessa, nämä korot saattavat ajatella sinua; näiden lainojen yhdistäminen ei ehkä ole jotain, mitä haluat tehdä.
Tämä johtuu siitä, että nämä tavanomaiset pankkilaitokset veloittavat lainoja korkoprosentteina Rapid Capitalilta, joten otat käytännössä lyhyemmän aikavälin rahoillesi ja sinulla on vähemmän kykyjä kieltäytyä maksamasta sitä lainaa takaisin. Mutta kuten näemme, joistakin lainoista sinun on maksettava lopullinen saldo.
Kaikki tämä tarkoittaa, että vaikka antaisit 3 vuotta takaisinmaksua varten, maksat takaisin enemmän kuin vähemmän, mikä voisi sanoa, vielä 17 vuotta niin pienillä lisäkustannuksilla. Loistava!
Toisin kuin kuluttajavelat, kertyneet lainasi voivat tosiasiallisesti ylittää todellisen alkuperäisen määrän. Kun olet maksanut takaisin velkaa, kyseisen lainan erääntynyt arvo on arvioitava uudelleen ja sitä on edelleen lisättävä, vaikka alkuperäinen velka ei alun perin muuttanut paljoakaan talouttasi tai elinkykysi. Tämä ei ole välttämättä yhtä huono kuin huono kuin kuluttajavelka joissakin suhteissa, mutta se on asia, josta on oltava tietoinen, jotta vältetään tai ainakin ajatellaan ennen konkurssin hakemista.
Joissakin osavaltioissa voit käyttää aloitettasi “luvun 7 konkurssiin”, joka selvittäisi nykyiset omaisuutesi ja kaikki nykyiset omaisuutesi, ja käyttää näitä varoja velkojiesi maksamiseen. Tällaisissa osavaltioissa voit sanoa “konkurssiin” ja nykyiset taloudelliset kykynsä muuttuisivat huomattavasti, kun kaikki kotiisi kuuluvat varat ja jopa vaatteet selästäsi otetaan pois. Paitsi jotkut valtiot, jotka suojelevat ihmisiä, joilla on osa varoistaan, maksetaan takaisin velkojilleen – mutta vain rajoitetun ajan ja vain, jos laki sallii sinun.
Syynä on yksinkertaisesti se, että lukuun ottamatta alkuperäisen lainasi tarjoamaa konkurssivapautusta loput omaisuutesi, kuten omistamasi vaatteet, ovat valtion lain suojaamia. Ja jos olet Texasin kaltaisessa osavaltiossa, Miss Fortune (jota yleensä kutsutaan konkurssiin joutuneiden henkilöiden yhteydessä) voi silti pitää vaatteensa, vaikka heitä ei yleensä pidettäisi omaisuutena.